消費者金融比較ブロググレーゾーン金利とは？

グレーゾーン金利とは？

2006.05.10(Wed)

グレーゾーン金利とは何でしょうか？

消費者金融の金利に関連する法律は、利息制限法と出資法の二つの法律が存在しています。

この２つの法律には大きな差があり、その間の金利を「グレーゾーン金利」と呼んでいます。

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なぜ、「グレーゾーン金利」と呼んでいるかというと、貸金業者がある一定の条件を満たしていれば、高い方の金利をとってもいいというややこしい法律があります。

裁判所でも債権者と債務者がどちらの金利をもって計算するかという争いが盛んに行われており、裁判所の判断も裁判所ごとにまちまちで、２つの法律のややこしさから白黒ハッキリしないということで、グレーゾーン金利と呼ばれるようになりました。

現在の出資法で決められている上限金利は２９.２０％です。金融会社は融資を行う際に、この上限金利までは利息を取る事が出来ます。（一定の条件を満たしている場合）

これに対し利息制限法の金利は、融資金額によって３つの金利に変わってきます。

■利息制限法の金利

融資金額１０万未満→２０.００％　（２９.２０％）

融資金額１０万超～１００万未満→１８.００％　（２６.２８％）

融資金額１００万以上→１５.００％　（２１.９０％）

＊（）内の利率は違約金利になります。

一般的な常識からいけば出資法に基づき２９．２０％でお金を借りたら、その金利を払うのは当然と思われています。

しかし、裁判所の常識（法律）は違うのです。裁判所では利息制限法が常識なのです。

裁判所は出資法での金利を認めるには一定の条件を証明できた場合のみ認めるというスタンスなのです。（最近はほとんど認めていませんが・・）

このギャップが「グレーゾーン金利」になるのですが、俗に言う「過払い」とは、２９．２％でお金を借りて払っていた人が、裁判所で利息制限法に計算しなおすように訴えて計算しなおした結果、元金が減るどころか、逆に貸金業者がお金を返さなければならないことをさします。

ちなみに、この計算をしなおすことを「引き直し」と呼んでいます。

図に示すと次のようなイメージになります。

出資法上限金利２９.２０％
↑		グレーゾーン
金利	２０.００％
↓		１８.００％
			１５.００％
貸付金	10万円未満	10万円以上 100万円未満	100万円以上

この曖昧なグレーゾーン金利を巡っては、さまざまな問題が起こっていますので、グレーゾーンの撤廃が本格的に審議されています。

しかし、「グレーゾーンが無くなれば金利が安くなる！？」、というメリットはありますが、その反面、貸金業者はその金利に見合った審査をしなければならなくなる為、逆にお金を借りにくくなることが予想されます。

急なときには簡単に早く借りれるという消費者金融の本来のメリットが損なわれる可能性もあるのです。

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